浅析我国普惠金融的现状与发展_金融学_应用经济学_经济学论文_论文指导

浅析我国普惠金融的现状与发展
金融学刘芃源
摘要：
惠普金融在全球的发展历程已经经历了数百年，随着时代的发展其自身也在不停的进步完善。近些年我国也在大力发展普惠金融战略，从党中央、国务院陆续出台了一系列支持普惠金融发展政策规划的同时，人民银行和银保监会也先后出台了相关指导意见和实施细则，鼓励银行业金融机构积极投身普惠金融服务。而随着经济转型，消费升级出现的新变化，信贷供需不平衡、理财供需不平衡的现状，多是需要普惠金融来解决。谁能看清这样的趋势，在未来的行业竞争中，无疑会大大领先对手很多。

关键词：金融完善升级趋势

一、普惠金融的概念
（一）普惠金融的定义
2005年以前，惠普金融的概念还比较模糊，没有形成其特有的框架性概念。普惠金融的经典定义是联合国在2005年国际小额信贷年的一次会议上提出的，即“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提供服务的金融体系。”这是着眼于金融体系整体的广义上的定义。而后，一些国际组织、专家学者陆续对普惠金融进行了狭义上的定义，普遍强调了低收入人群和弱势群体的定位、商业化的属性、金融服务的全面性以及金融服务可获得性目标等要素。普惠金融，简单来说，就是让更多的人，享受到更为便捷的金融服务。
联合国国际小额信贷年首提框架性概念以来，普惠金融已经逐步发展为国际社会、金融机构所普遍认同并积极实践的发展战略。我国是2006年引进了普惠金融概念，构建普惠金融体系开始成为我国金融改革发展的重要方略。当前和今后一个时期，普惠金融将是涉农金融机构，特别是大型商业银行的重点工作和重要课题。深入研究和思考普惠金融问题，对大型商业银行业务发展乃至对新时期国家构建普惠金融体系都具有十分重要的意义。
（二）普惠金融的特征
1、普惠性。普惠金融更多关注传统金融难以覆盖的贫困、中低收入人群以及微小型企业主。
2、全面性。普惠金融是全面的金融服务，不仅包含贷款，也包括开户、存款、取现、转账、支付、结算、理财、保险等多元化的金融服务。
3、商业性。普惠金融不是救济和慈善，核心要义是商业可持续性。金融机构遵循商业运作的原则，开展普惠金融服务，实现成本可控、风险可控、发展可持续。
4、创新性。普惠金融为传统的金融机构服务不到的低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业提供金融服务。此类客户金融需求与传统客户存在明显差异，需要在金融体系内进行制度、渠道、产品和科技等方面进行创新。

二、普惠金融的发展阶段
从总体来看，普惠金融实践走过了从初级的“小额贷款”阶段，到中级的“微型金融”阶段，再到高级的“普惠金融”体系建设发展阶段。
（一）传统的小额贷款阶段
早在15世纪，意大利修道士就通过典当行发放小额贷款，以抑制当时盛行的高利贷利率，标志着以“小额信贷”为核心的普惠金融实践的起步。从19世纪开始，在欧洲、日本和其他许多国家，政府借助邮政系统和邮政金融服务，向贫困者提供小额信贷和支付服务。20世纪50年代至70年代，国有政策性金融机构和合作金融向弱势群体和欠发达地区提供低于市场利率的特许贷款，但坏账较多，难以为继。

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