浅谈互联网保险
世界经济学   曾元丰

摘要：互联网的发展和普及，加上人工智能、大数据等新型技术的进步，互联网保险业务从无到有实现了快速的发展。互联网保险作为一种新的事物，与传统的保险业务相比，有着显著的优势，但同时也出现了不少问题等待解决。展望未来，互联网保险公司需要着重改善售后保障和服务，充分利用自身优势，增加保险品种，加大市场开拓力度，拓展业务边界，持续提高互联网保险的竞争力和渗透率。

关键词：互联网 保险 竞争力 渗透率
一、发展历程
中国互联网保险在2012年至2015年曾经历了高速增长，期间保费收入增长近20倍，到2015年互联网保险渗透率达9.2%。但是从2016年开始，随着保险业深化改革的落地执行，保险业监管体系从以规模监管为导向转变为以风险防控为导向，互联网保险保费规模增长停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到2018年渗透率仅有5%。过去一年来随着互联网保险相关企业的努力转型调整，这一下滑状况得到了显著改善，根据中国保险行业协会发布的数据通报显示，2019年四家纯互联网公司公司公司众安在线、泰康在线、易安财险和安心财险共计保费收入235.3亿元，占互联网财产保险市场的28%，同期实现增长38.5%。
在过去短短7年不到的时间里，互联网保险经历了高速增长、负增长和恢复增长三个曲折阶段，而现在正迎来新一轮的健康发展阶段。未来通过运用金融科技与保险融合而成的保险科技，将加速营销场景的互联网化，推动保险产业链的重塑，为保险业打开新的增长空间。
诞生于2013年的众安在线是全国首家纯互联网保险公司。在成立之初，便受到了多方的宠爱和追捧：保监会给予了积极的支持，审批周期不到一年；马云、马明哲、马化腾三马首次走到一起联手，成为众安在线的大股东；它还吸引了包括携程在内的优势互联网企业加盟，成为中小股东。众安在线作为互联网保险的领头羊，长期在无人区探索，每年超过5%的保费用于金融科技的开发，产品研发高起点，它的发展史是中国互联网保险发展的一个缩影。然而众安在线的业绩表现确难尽人意，现实逐渐消逝了资本的热情和期待。2013年至2019年众安在线的保费总收入分别为：0.13亿元、7.941亿元、22.83亿元、34.08亿元、59.54亿元、113亿元、146.3亿元。净利方面，2013年亏损0.3亿元，2014年至2016年，连续3年盈利，分别实现0.27亿元、0.44亿元和0.09亿元净利。2017-2019年上市以来，不但业绩没有腾飞，反而连续三年亏损，陷入增收不增利的尴尬。分别为-9.96亿元、-17.96亿元、-4.54亿元。给人少许欣慰的是2019年净亏损较2018年收窄74%，被业界认为上市以来最有质量的一份年报。对于2019年的亏损收窄，众安在线管理层归结为三点原因：已赚保费净额增长近五成，综合成本率优化7.6个百分点，较2018年的120.9%降至2019年的113.3%；投资收益18.155亿元，同比增加13.167亿元，总投资收益率达9.3%；科技输出营收2.697亿元，同比增长139.9%。不难发现，面对亏损，众安保险进行的诸多努力初见成效。比如科技输出营收的高速增长，表明公司在保险科技方面的核心竞争力正在提升。管理层更是颇有信心的表示在2020年有望实现盈亏平衡，这又重新燃起了人们对互联网保险未来发展的希望。
二、现状
互联网保险目前有三种模式：第一、保险公司自己的官方网站。几乎所有的保险公司都有自己的官方网站，保险产品直接在自己的官方网站上面销售。第二、第三方电子商务平台。这类平台互联网技术基础雄厚，具有用户资源优势，能够为保险公司产品提供在线销售支持。第三，完全的互联网保险公司。这种公司没有线下门店，销售、投保和理赔都在线上完成。目前国内持牌的完全互联网保险公司有众安在线、泰康在线、易安财险和安心财险，4家公司所持牌照类型均为财产保险。