P2P网络借贷平台存在的法律问题与完善分析
民商法  周福执
摘要：P2P网络借贷平台作为一种新兴的融资方式，依赖互联网，具有独特性。其拓宽了个人或微型企业的融资渠道，解决了这类群体的融资困境，在一定程度上促进了市场经济的繁荣。然而，由于该领域缺乏相应的监管机制，网络借贷市场新出现的问题冲击着我国金融安全。本文从法律角度对网络借贷平台存在的问题提出了完善建议。
关键词：网络借贷、法律问题、金融安全
一、网络借贷平台的概念及特点
（1）网络借贷平台的概念
网络借贷平台是借贷双方通过互联网在线完成贷款申请程序的自助交易活动的总称。
（2）网络借贷平台的特点
与以往的银行贷款形式相比较，网络借贷平台自身具有一定的优越性，具体有以下几点：
1.参与主体的广泛性。 P2P 网络借贷平台依托于互联网，使得借贷方式多样化，如个体对群体、群体对群体等。在网络借贷平台上，借贷双方可以根据自己的意愿决定投资额与贷款额。银行或传统金融机构借贷重资质，而个体户与工薪阶层恰恰缺乏这点，从而导致这些人或企业难以快速从银行等传统金融机构中借出钱。网络借贷平台则不一样，其出借资金不需要抵押物品，只需借款人有良好的社会信用。网络借贷平台贷款周期短、数额小及放款快的特点迎合了个人、个体户经营户和工薪阶层的贷款需求，从而使其成为网络借贷平台的主要群体。此外，借助于网络借贷平台，即使投资者的资金不够雄厚，也可以快速在平台上找到相对应的借款人，因为资金需求的个体与群体很丰富。
2.交易方式的灵活性和高效性。在借贷市场中，个体户和工薪阶层的借贷需求非常旺盛，是借贷市场里一个很庞大的群体，但是银行等传统金融机构历来将重心放在其他金融方面，没有向网络借贷平台投入足够的资金和精力，在这方面留下了薄弱地带。P2P网络借贷则乘机捕捉机会，充分发挥自身的灵活性与多样性，通过在线借贷平台，调整和匹配借款人和投资者的多种需求。另外，P2P网络借贷贷款手续简单，审批高效，只要贷款者的信用符合规定，便可快捷地满足借贷者的资金需求。
3.高风险性和高收益性。根据有关统计，P2P网络借贷平台的年收益率可以高达 10%至20%，更有甚者，年收益率可达25%。与之相对比，我国各大银行在存款利率方面存在明显劣势，网络借贷平台的较高年收益率吸引了很多银行等传统金融机构的存款投资者。 然而，高收益率意味着面临的也是高风险。P2P 网络借贷双方主体信息都是当事人自己提供的，出于成本考虑，平台难以做到实地查证，加上国家对征信查询有严格规定，由此容易出现借贷者提供的信息与实际情况不相符。网络借贷平台在发展的过程中，涌现了大量违法事件，如违约、非法集资，非法挪用资金等。网络借贷平台出借的资金由于缺乏有效追踪与监管，资金用途往往去向不明，存在金融安全隐患。更有甚者，网络借贷平台进行非法操作，侵占投资者的资金，致使投资者出现重大资金损失。
二、我国P2P 网络借贷市场发展现状及主体类型
（1）P2P 网络借贷市场发展现状
近十年来，国内P2P网络借贷行业经历了爆发式的增长，作为衡量行业发展情况的投资人、借款人等主要指标呈指数增长。P2P 网络借贷行业的功能十分明确，目前也处于市场化自发演进时期。我国现有的主流P2P网络借贷平台具代表性的有以下几种：
1.宜信：成立于2006年，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务于一体的综合性现代服务业企业。宜信的运作主要是依赖于信用评估，具体模式为个人借款人在宜信平台上发布借款请求，根据借款人的信用进行评估，信用评估通过后，获得出借人的信用贷款资金。宜信的债权及资金流转主要通过线下债权转让的方式实现，这种经营模式的P2P网络借贷平台一般仅提供交易的信息、具体的交易手续、交易程序。
2.拍拍贷：成立于2007年，是中国第一家网络信用借贷平台,也是国内第一家由工商部门特批，获得"金融信息服务"经营范围许可，得到政府认可的互联网金融平台。拍拍贷的借贷过程是依托于互联网，通过竞标的方式来实现的，借贷利率由借贷双方的供需市场决定，借贷服务费是企业利润的来源。目前，平台的经营模式依然采用的是纯中介无担保模式。
3.人人贷：成立于2010年，是中国互联网金融领军企业，致力于提供品质化、专业化的个人金融信息服务;秉承着安全、专业、创新的宗旨，为个人搭建起可信赖的理财投资和信用借贷平台。人人贷采用线上线下相结合的经营模式，依托机构担保与风险保障金来保障投资人的资金收益。风险保障金的额度与借款人的信用评级挂钩，两者成负相关联系，借款人的信用评级越高，其风险准备金越低，反之，其风险准备金则越高。